В книге есть сразу несколько базовых мыслей, во-первых, большинство современных миллионеров в США скопили свои состояния самостоятельно, в основном как владельцы бизнесов.
Кроме того, современные миллионеры в США больше придерживаются модели сбережения нежели потребления.
Подтверждением тому может так же служить опрос Fidelity – Millionaire Outlook 2019 – https://clearingcustody.fidelity.com/app/literature/item/9890298.html
Во-вторых финансовое состояние связано с правильными привычками(сбережения) и распределения ресурсов(время, деньги, усилия в карьере).
Богатство можно определить по размеру капитала – активы минус пассивы.
Второй способ – по ожидаемому размеру капитала.
Портрет типичного миллионера в США:
- Живут скромнее, чем могут себе позволить
- Рационально распределяют свои ресурсы(деньги, время, усилия) для увеличения капитала
- Социальный статус для них не важен в сравнении с финансовой свободой
- Их взрослые дети самостоятельны в жизни и финансах
Типичный миллионер имеет высшее образование(80% закончили колледж, 18% имеют степень магистра).
Капитала достаточно для того чтобы прожить как минимум 10 лет без необходимости снижать потребление семьи. До 20% годового дохода направляется на инвестиции. Средний возраст 57 лет.
Что интересно, согласно отчету Fidelity в 2019 году миллионеры в США отправляли на инвестиции 31% годового дохода, при этом средний возраст 67 лет.
Разница между доходом и капиталом
Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот у кого есть капитал.
Вы можете зарабатывать $100k в год и тратить все деньги, или $30k и откладывать $5k. В книге при разговоре про богатство идет речь про будущий выход на пенсию. В первом случае выйти на пенсию будет сложно из-за отсутствия накоплений и привычек активного потребления, во втором случае выход возможен, и при этом в год будет требоваться меньше чем текущий доход($25k).
Ожидаемый размер капитала
Для расчета необходимо ваш годовой доход умножить на ваш возраст и поделить на 10.
Для себя по этой формуле рассчитал два сценария. Мой годовой доход за последние 5 лет увеличился в 5 раз, поэтому сначала я посчитал средний годовой доход за 5 лет, затем по текущему годовому доходу.
Если ваш капитал больше от того, что получилось при расчетах – вы отлично сберегаете. Если наоборот – ну, вы поняли.
Для меня вариант расчета со средним годовым доходом дал результат с отклонением всего 3-4% от накоплений. Вариант с текущим годовым доходом показал, что мне недостает 35% в капитале. Думаю, лучше подойдет вариант со средним доходом, по крайней мере так себя оправдываю.
В Америке лишь 20% населения определяют себя как владельцы собственного дела, при этом 2/3 миллионеров являются таковыми.
Основа богатства – бережливость
Большинство миллионеров ведут бюджет и живут намного скромнее, чем позволяет капитал. Те, кто не ведут бюджет ограничивают себя иным способом – сначала они откладывают часть дохода и лишь остаток тратят.
Бережливость – основа накопления богатства.
Большинство миллионеров в США стали такими самостоятельно за счет накопления капитала, понятно, что бережливость как основное качество остается с ними и после появления шести нулей на банковском счете. С чего бы после этого достижения менять привычки?
Миллионеры зачастую отвечают да на следующие вопросы:
- Были ли ваши родители береждивы?
- Бережливы ли вы?
- Можно ли сказать, что ваш супруг/супруга бережливее вас?
Богатые знают куда уходят деньги
Миллионеры чаще всего ведут бюджет и отлично понимают на что тратятся их доходы. При этом очень сложно стать богатым, если второй член семьи склонен к расточительству. Отсюда и успехи у адептов FIRE в семьях с единомышленниками.
Богатые не только ведут статистику своих трат, но и планируют свою жизнь наперед.
Миллионеры обычно уделяют значимое время планированию своих финансов и распределению ресурсов.
Богатые менее обеспокоены такими вопросами как – недостаточный уровень капитала для нормальной жизни при выходе на пенсию, разорение бизнеса, внезапная смерть, оставляющая семью без денег, забота о здоровье, рост налогов.
Вот так планирование своего будущего снижает уровень стресса и повышает качества жизни.
Опять обратимся к отчету Fidelity. 81% миллионеров довольны своей жизнью(спасибо Кэп!), каждый четвертый более удовлетворен своей жизнью, чем год назад.
Время – деньги
Отличные Накопители Богатства(я не прикалываюсь, это термин из книги) тратят на финансовое планирование 100 часов в год или 1,2% своего времени, если распределить это на весь год, то будет примерно 2 часа в неделю. У большинства из них есть запланированный слот времени – каждую неделю, каждый месяц, каждый год. Здесь важно не общее количество потраченного времени, а регулярность.
Про недвижимость
Приведено интересно правило с покупкой недвижимости – стоимость жилья не должна превышать два совокупных годовых дохода семьи.
97% миллионеров живут в домах стоимостью ниже миллиона долларов, 28,3% живут в домах стоимостью ниже $300k. В наши дни, скорее всего нужно удвоить эти цифры.
При этом приводится сразу несколько примеров с тем, как можно потратить свои возможности при покупке недвижимости, самый простой – недвижимость в престижном районе или класса люкс.
Богатеть лучше вместе
В книге приводятся статистика о том, что супруги чаще становятся богатыми. том, что супруги должны разделять стремление к бережливости и потреблению. Тут, мне кажется, больше подойдет формулировка брака, которую высказал Бен Шапиро в одном из своих выступлений.
Главное в браке – это разделение общих ценностей. И, если ваши ценности это бережливость и финансовая независимость, то вам повезло.
Не растрачивайте капитал
86% машин класса люкс принадлежит “не миллионерам”, богатые же зачастую ездят на вполне недорогих и не особенно новых автомобилях. Треть из них предпочитает покупать подержанные автомобили.
В целом, финансовая состоятельность для богатых значит намного больше, чем статусные покупки.
Богатые беспокоятся о будущем гораздо реже плохих накопителей богатства.
Все тот же отчет Fidelity. 81% миллионеров довольны своей жизнью, каждый четвертый более удовлетворен своей жизнью, чем год назад.
О правильном воспитании детей
Здесь собран набор советов о том, как учить детей обращаться с деньгами, чтобы воспитать в них самостоятельность и бережливость аналогичную своим родителям. Любая материальная помощь со стороны родителей стимулирует у детей тягу к потреблению, а не накапливанию.
Не говорите детям о своем капитале, как минимум до тех пор, пока они не вырастут и не начнут сами себя обеспечивать.
- Тренируйте в них бережливость и финансовую дисциплину
- Не обсуждайте, что из имущества достанется кому из детей в наследство
- Не вмешивайтесь в их семейную жизнь
Материальная помощь детям исключает любой риск из их жизни, а без риска они не смогут самостоятельно добиться успеха.
Как правильно выбрать профессию? Можно посмотреть на наиболее перспективные отрасли, в частности посмотреть на что богатые тратят свои деньги. Во всей книге идет обсуждение бережливости богатых, однако, они с удовольствием тратят деньги на финансовые и юридические консультации и вложения денег в своих детей. Приводится сразу несколько видов деятельности, которые по мнению авторов являются прибыльными. Для России и современного мира весьма спорный набор профессий, судите сами:
Стоматологи, пластические хирурги, юристы и налоговые консультанты – с этими профессиями в развитых странах последние 50 лет все было отлично. А вот турагенты в современном мире постепенно вымирают.
Все эти уроки и советы должны привести к тому, что вы начнете жить по средствам и тратить меньше чем зарабатываете. Накопленный капитал станет сначала просто значимым источником пассивного дохода, а если вы продержитесь в своей бережливости достаточно долго, то и заменить все иные ваши доходы.
Книга с одной стороны наполнена конкретными советами и примерами, с другой стороны подчеркивает одну мысль – богатые это не те кого мы видим в инстаграмме рядом с дорогими машинами, а те, кто могут себе позволить жить так как они хотят.